Una explicación razonable: ¿Qué revelan los ‘códigos de razón’ sobre su historial de crédito?


 

El conocimiento del consumidor sobre las calificaciones de crédito sigue siendo un desafío. Según una encuesta realizada en el 2013  por Consumer Federation of America y VantageScore Solutions,  creadora de modelos de puntuación de crédito , cerca del 50 por ciento de los estadounidenses no saben que las compañías de préstamos hipotecarios usan el puntuación de crédito  a la hora de tomar decisiones con respecto a la disponibilidad crediticia y los precios. Pero incluso si usted está consciente de la importancia de su puntuación de crédito , tal vez podría preguntarse por qué la suya no es más alta.

Aquí es donde entran en función los “códigos de motivo” (reason codes).

Los códigos de motivo – que también se conocen como “factores de calificación” o “códigos de acción adversa”– reflejan los factores que pudieran ejercer impacto en su puntuación de crédito , tales como altos balances en cuentas de crédito rotativo, retrasos en los pagos o un corto historial de crédito.

“Muchas personas solo revisan su puntuación de crédito  cuando solicitan o se les ha negado un nuevo crédito”, explica Barrett Burns, presidente y director ejecutivo de VantageScore Solutions. “Los avisos de puntuación de crédito, que se envían a menudo después que los consumidores solicitan un crédito, incluyen `códigos de motivo’, o sea, números y frases que aparecen conjuntamente con la puntuación para explicar por qué la misma no es más alta. Si la persona no está familiarizada con el significado de esos códigos, la información, cuyo objetivo es ayudarla a comprender mejor su puntuación de crédito, podría tener un efecto opuesto”.

Todo consumidor verá los códigos de motivo en su aviso, independientemente de si su crédito es bueno, promedio o malo, porque los mismos tienen el propósito de explicar por qué la puntuación no es más alta. Y si bien no tienen una implicación directa en las decisiones de la entidad crediticia , entenderlos puede contribuir a que usted maneje mejor sus cuentas de crédito y mejore su puntuación de crédito .

Para ayudarnos en este aspecto, VantageScore Solutions creó un nuevo sitio Web de información al consumidor, esp.reasoncode.org, donde se analizan ampliamente los códigos de motivo. El sitio cuenta además con un buscador donde se pueden ingresar los códigos que aparecen en el aviso de puntuación , y obtener información más detallada sobre cada código en lengua sencillo, así como consejos para mejorar su crédito.

 

VantageScore Solutions realizó una encuesta nacional sobre códigos de razón en la que participaron más de 200 entidades crediticias, y descubrió que solo el un 10 por ciento de entidades crediticias afirmó que sus clientes “comprendían bien los códigos de razón”. A continuación, algunas preguntas y respuestas importantes que le ayudarán a comprender mejor esos códigos:

P. ¿Qué es un código de motivo y por qué aparece en mi aviso de puntuación de crédito?

R. Los códigos de motivo son códigos alfanuméricos (por ejemplo: 01, AA) combinados con breves descripciones cuyo propósito es explicar por qué su puntuación de crédito no es más alta. Los códigos de motivo aclaran el por qué a usted no se le otorgó una puntuación de crédito “perfecto” en un modelo particular de evaluación. Como los códigos perfectos no abundan, su puntuación podría ser más alta, incluso si es buena, por lo cual siempre habrá códigos de motivo asociados a su puntuación.

P. ¿Por qué deben ser importantes para mí los códigos de motivo?

R. Si su puntuación podría ser mejor, usted puede usar los códigos de motivo como guía en el conocimiento de lo que necesita para mejorarla. Por ejemplo, si recibe un código de motivo que señala un saldo alto de gastos en sus tarjetas de crédito como causa de una puntuación más baja, pagar esas cuentas pendientes le ayudaría a tener un mejor puntuación.

P. ¿Qué código influye más en mi puntuación de crédito?

R. Los códigos de motivo siempre aparecen relacionados en el orden de su impacto. Tenga en cuenta que casi todos los consumidores recibirán códigos de motivo, aunque su crédito sea casi perfecto. Si su puntuación ya es muy alta no habría motivo para actuar al respecto.

Los códigos de motivo pueden ser una guía a seguir en el camino a la obtención de un mejor puntuación de crédito. Léalos e investíguelos con atención y podrá manejar mejor su crédito. El resultado puede ser casi literalmente más dinero en su bolsillo.

 


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